经历三年“寒冬”的香港保险业，如今正重新焕发生机。根据香港特区政府入境事务处披露的数据，今年1月至2月已有逾62.8万名内地旅客访港，为2022年同期的75倍。而与旅游业一同被激活的，还有内地游客赴港购买保险的需求。

业内人士在接受《金融时报》记者采访时表示，随着粤港澳大湾区保险市场“互联互通”加速落地，今年香港保险业的恢复性增长已成定局，未来几年内地客户赴港投保的趋势还会持续走高，香港保险业可以充分利用其在国际金融市场上的优势和经验，为内地客户提供更多高品质、多元化的保险产品和服务。

(资料图)

“赴港投保”增多

内地旅客是香港寿险市场新单保费的重要来源，但近两年香港的内地旅客新单保费规模大幅下降，2020年这一数字为68亿港元，到2021年这一数字仅为7亿港元。而2019年香港内地旅客新单保费规模为434亿港元。

香港保险业监管局公布的数据显示，2022年，来自内地旅客的新造业务保费为21亿港元，同比上升了200.3%。谈及增长原因，香港保监局表示，这主要是因个别保单以及2021年基数较低而显著回升，占到个人业务总额近1.5%。

业界观点认为，过去三年疫情抑制了香港保险的需求，但这种需求从未消除，预计会在今明两年逐步释放。“随着通关放开，更多内地旅客来港，第一季度香港业务势头良好，估计首两个月新造保费将实现双位数增长，包括储蓄保险以及投连险产品等，希望今年全年可以保持这种势头。”AXA安盛中国大陆、香港及澳门行政总监尹玄慧近日表示。

据瑞银实证所在“通关”前所做的调查，受访的1000名内地居民中，47%有意购买境外保险，约三分之二考虑在“通关”一年内投保。瑞银实证所在其研究报告中还提出，区域性保险公司近两年在澳门新签保单额大增，甚至相当于香港新单的10%至20%，都反映出内地客户对境外保险需求强劲。瑞银实证所预计，内地消费者来香港投保到明年有望超过疫情前高峰。

信达证券非银金融行业首席分析师王舫朝表示，2月20日起，粤港澳大湾区内地城市试点实施往来人才签注政策，符合条件的6类大湾区内地人才两地往返将更加便利。在此背景下，未来内地和香港经贸往来有望逐步增多，疫情防控政策优化后内地居民的相关保险需求也将在香港得到进一步释放。

“随着内地赴港游客逐步上升以及居民收入水平的日益提升，内地居民相关财富管理和传承、健康保障需求(尤其是高端医疗和重疾险)和全球化资产配置等需求有望增大，香港保险市场将凭借市场化和专业化等优势赢得更多内地客户的信任，从而促进香港保险市场的增长。”王舫朝说。

港险吸引力缘何回升

赴港投保持续升温，原因何在？“香港保险产品多样化、险种齐全，且保险产品设计灵活，满足了内地客户对不同保险需求。如香港高端医疗险对接境外优质资源，对境外就医有需求的客户比较友好。香港保险产品的投资回报率相对较高，这也是吸引内地客户的原因之一。”全联并购工会信用管理委员会专家安光勇对《金融时报》记者表示，香港作为国际金融中心，具有成熟的金融市场和完善的监管制度，为内地客户提供了高品质的保险服务。

中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳分析认为，香港保险业在亚洲和全球新兴市场中起步较早，其金融基础设施建设相对完备，保险专业法律法规相对健全，产品设计针对性强、服务质效人性化高，理赔迅捷且投诉率低，保单拆分方便省心。香港保险产品保费普遍较低、保障范围较广，尤其是在纯保障型重疾险等领域依旧具备一定的性价比优势。

“由于香港的国际金融中心地位和相对宽松的监管理念，香港地区的保险公司可实现全球化的资产配置和风险分散，从而使得其能够实现较高的盈利能力和分红水平。大部分香港保险业产品还可以通过设定‘无限次更改被保人’条款，实现保险理论上代代相传的‘资产传承’。”陈佳对《金融时报》记者表示。

据相关信息披露，从2022年内地保险客户所购买的产品结构来看，95%的内地旅客新造业务均是以非整付方式支付(期交)，整体以保障型产品为主，其中终身寿险、重疾和医疗险分别占比为41%、32%和19%。

尽管香港保险市场有着上述特点，但业内人士也表示，香港与内地存在法律、医疗等多方面的差异，且购买过程中涉及境外银行开户、投保、续费、理赔等诸多流程，消费者不宜盲目跟风投保。

探索相连通的可行模式

今年2月，中国人民银行会同银保监会等部门发布《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》，允许境外特别是香港地区金融机构在前海合作区设立人身险公司、财产险公司、保险控股公司完善跨境保险业务，加快在前海合作区等设立粤港澳大湾区保险服务中心。

据介绍，香港保险的保费缴交与理赔提取一直是困扰内地保险消费者的主要问题。在保险售后服务中心于大湾区成立前，对于在香港投保而居住在内地的香港人或内地居民，保单现金总值取回以及赔偿款项取回，只能悉数存入香港的银行账户，难以汇入他们在内地银行的个人账户，造成投保人或受益人在内地生活时，难以有效应用在香港取得的保单现金总值或理赔款项。

安光勇表示，首先，香港保险业应进一步加强与内地客户的沟通和合作，加快保险产品的本地化创新，提供更符合内地客户需求的保险产品。其次，要增加数字化投入，提高保险服务的智能化程度，提供更加高效、便捷的保险购买和理赔服务。最后，加强合规管理和监管力度，保障内地客户的合法权益，提高客户的信任度和满意度。

随着粤港澳大湾区建设战略的深入推进、香港保险业加快融入国家战略大局，内地与香港保险市场相连通的可行模式也将逐步实现。